Чому так популярні мікропозики

Мікропозики — це галузь мікрофінансування, метою якої є видача невеликих кредитів людям, якщо вони з ряду причин не можуть отримати звичайний кредит. Процентні ставки за такими кредитами зазвичай в кілька разів вище, ніж за звичайними кредитами.

Сама ідея мікрокредитування була висунута Мухаммадом Юнусом, уродженцем Бангладеш, країни, що знаходиться за межею бідності. Юнус отримав економічну освіту в Сполучених Штатах Америки і в 1976 році став засновником банку «Грамін», так званого «банку для бідних», який був створений для того, щоб забезпечити найбідніших жителів Бангладеш необхідними банківськими послугами. Серед таких послуг були невеликі кредити, видані банком нижчим верствам населення, що дозволило їм отримати державну фінансову підтримку і навіть певний ступінь незалежності, зайнятися малим бізнесом і тим самим знайти більш стійкі позиції.

У 1983 році Grameen Bank отримав статус незалежного банку. А в 2006 році Мухаммад Юнус був удостоєний Нобелівської премії за свою роботу з кредитування бідного населення Бангладеш. З 1983 року Банк Grameen фінансує цю систему мікрокредитування, вклавши більше 5 мільйонів доларів в 4 мільйони кредитів.

Ця фінансова Інновація отримала свій розвиток на початку 1990 — х років завдяки ідеї, що мікрокредитування-це можливість для дуже бідної категорії людей отримати фінансову підтримку від держави.

Про те, що цей вид діяльності набув такої популярності, говорить той факт, що Генеральна Асамблея Організації Об’єднаних Націй (ООН) оголосила 2005 рік Міжнародним роком мікрокредитування.

Існує ряд експертів, чиї дослідження не підтверджують достовірність цієї теорії.

Мухаммад Юнус був патріотом своєї країни і відчайдушно боровся з голодом і бідністю, що охопили Бангладеш в 1980-х роках. Він дуже швидко зрозумів, що навіть невелике грошове вкладення, тобто мікрокредит, має велике значення для порятунку життя розлучених бідних сімей. Першими, хто отримав такий міні-кредит (27 доларів кожен) від Юнуса, були десять жінок, які виготовляли вироби з бамбука. Основними одержувачами мікрокредитів Grameen дійсно були жінки (більше 90% мікрокредитів було отримано жіночим населенням Бангладеш). Фахівці і автори таких проектів вважали, що жінки більше потребують таких кредитах, ніж чоловіки, так як жінки, виховуючи дітей (часто поодинці), виконують обов’язки по матеріальному забезпеченню сім’ї.

Чому фінансові установи часто відмовляються кредитувати малих підприємців? Ризик того, що позичальник стане неплатоспроможним, був дуже високий.

Як Юнус і його банк впоралися з цим ризиком? Він поставив собі за мету створити нову систему так званого кругового поруки, систему взаємної поруки і підтримки: формувалися невеликі групи позичальників, які по черзі надавали один одному підтримку і аутсорсинг. Таким чином, банк отримував більше гарантій у поверненні кредиту. Надалі, в процесі розвитку, банк Грамінскі впроваджував інші варіативні ідеї створення кредитних схем.

Швидкі мікрозайми були лише однією з функцій в роботі банку Юнуса, поряд з видачею кредитів на нерухомість, економічних і сільськогосподарських кредитів, також Grameen bank виконував такі фінансові операції, як відкриття рахунків і венчурний капітал.

Модель, запропонована Юнусом і успішно реалізована його банком на батьківщині, завоювала довіру експертів світового фінансового ринку, в тому числі таких високорозвинених, як США.

Існують теорії та думки, які заперечують обгрунтованість і доцільність системи мікрофінансування, стверджуючи, що умови несприятливі (наприклад, процентна ставка, яка вище, ніж у звичайного кредиту).

Критика також заснована на сумнівах в чистоті джерел фінансової бази для видачі подібних дрібних кредитів населенню. Противники цієї системи побоюються фінансового гноблення таких важливих сфер суспільного життя, як освітні програми і реформи, медичні, Гуманітарні, природоохоронні програми.

Мікропозики мають такі недоліки:

висока процентна ставка;
мікрокредитування-це можливість, але не панацея. Немає ніякої гарантії, що позичальник буде ефективно використовувати мікропозик, для досягнення успіху з мікропозиками потрібні великі зусилля з боку позичальника;
Позичальники, які не докладають достатніх зусиль для досягнення успіху в своєму бізнесі, можуть зловживати системою мікрокредитування.

Мікрокредитування в різних країнах:

Одним з найбільших прихильників Grameen було Агентство Ага Хана з мікрофінансування. Агентство Ага Хана з мікрофінансування (АКАМ). Організація відповідає фінансуванню програм для населення, таких як мікрокредити на житло, мікрострахування, ощадні вклади, а також відкриття освітнього рахунку та медичне обслуговування. Характерною особливістю Агентства були лояльні умови видачі мікрокредитів мікропідприємникам, метою яких було оновлення культурного dbr. Таким чином, Крлеві Ага Хан зробив значний внесок у розвиток країни.

Крлеві Ага Хан очолює ряд благодійних організацій в різних країнах і є патроном багатьох проектів в галузі культури, освіти та суспільного життя. Створена і очолювана ним мережа розвитку Ага Хана контролює організації, які служать суспільству в цих питаннях.

Ідея мікрофінансування також отримала широкий розвиток в Індії. Тут була створена найбільша в світі програма мікрофінансування. В Індії система мікрокредитування також заснована на створенні груп взаємодопомоги, що складаються в основному з жінок з нижчих каст (не більше 20 чоловік). Ці групи взаємних гарантій отримують невеликі кредити від банків, яких в Індії налічується близько 500, під егідою Національного банку сільськогосподарського і сільського розвитку Індії. Грошовий механізм в таких мікрогрупах досить простий: кожен член групи взаємодопомоги щомісяця робить невеликий внесок (кілька рупій) в загальний фонд, в результаті чого будь-який член групи може отримати кредит з такої каси взаємодопомоги. Після освоєння цієї програми групі взаємодопомоги надається можливість взяти кредит в банку на суму, в чотири рази перевищує фонд взаємодопомоги групи, і інвестувати отримані за рахунок кредитів кошти в свою діяльність (зазвичай сільськогосподарську). Процентна ставка для груп взаємодопомоги зазвичай становить 11-12% річних. Сьогодні в Індії 1,4 мільйона груп взаємодопомоги отримують такі кредити, в цілому 20 мільйонів жінок. Подібні програми також були розроблені в Африці та Південно-Східній Азії (фінансуються великими організаціями, такими як «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» і «Oxfam»).

Переваги, недоліки та перспективи мікрофінансування

За даними Світового банку, мікрокредитування є способом підтримки бідних верств населення, а також однією з рушійних сил розвитку не тільки країн третього світу, а й країн, що розвиваються. Саміт «Post-Microcredit Summit», що пройшов у листопаді 2002 року в Нью-Йорку, США, в якому взяли участь представники понад 100 країн (близько 2000 делегатів), підтверджує важливість і актуальність цієї економічної тенденції в області мікрокредитування. На той момент мікрокредити були поширені по всьому світу в особі приблизно 7 тисяч мікрофінансових організацій і вже надавали підтримку 16 мільйонам осіб. На «саміті» були озвучені перспективи розвитку системи мікрокредитування: до 2005 року збільшити число країн, що використовують цю систему, до 100 мільйонів сімей у всьому світі. За розвиток цього напрямку виступає велика кількість світових меценатів. Асамблея народів організації Об’єднаних Націй (ООН) входить до числа прихильників і активних учасників системи підтримки мікрофінансування.

Термінологія системи мікрофінансування

«Мікрофінансова організація» — юридична особа, яка має бути внесена до Державного реєстру. Дана особа може бути зареєстрована у формі фонду автономної некомерційної установи або партнерської некомерційної організації (крім бюджетних), господарського товариства, що здійснює діяльність з мікрокредитування.
«Мікропозик» — позика на невелику суму, що перевищує один мільйон злотих, який видається кредитором позичальникові, передбачає укладення кредитних угод, в яких вказані умови надання позики.
Юридична особа, зареєстрована як фонд, отримує статус мікрофінансової організації з дати його реєстрації в державному реєстрі мікрофінансових організацій, а в разі виключення з цього реєстру втрачає свій статус.

Існують три основні сфери поширення мікрофінансового ринку

Кредити малому бізнесу. Цей сектор поширюється на компанії з високим рівнем доходу. Процентна ставка по даному виду мікропозик може становити в середньому від 5% до 20% в рік.
Кредити на продукти харчування. Мають в якості своїх клієнтів компанії з високим і середнім рівнем доходу. Термін такого кредиту становить від січня до 1 року. Процентна ставка по даному виду мікропозик становить від 30% до 100% річних.
Швидкі мікропозики (так звані «зарплатні позики», що передбачають невеликі суми): зазвичай орієнтовані на дрібних позичальників, які працюють безпосередньо з кредитором для отримання мікропозик протягом короткого періоду часу (близько календарного місяця). Ефективна ставка за даними видами кредитів має більш широкий розкид: від 100 до 450% і більше річних. Такий високий рівень ефективної процентної ставки обумовлений підвищеною вартістю обслуговування невеликих сум і невеликим доходом від кожного такого розрахунку, а також високим ризиком неповернення, обумовленим відсутністю забезпечення за кредитами. Термін таких кредитів — від 1 дня до декількох тижнів.